沈建光:中小银行和金融科技公司的整合将更加紧密 香港股市实时行情

来源:燕山网 作者:佚名 浏览量:275

近日,互联网贷款监管新规出台。《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》于5月9日正式发布,银监会通过官网征求公众意见。曾经疯长的互联网贷款会迎来怎样的新发展模式?

5月16日,JD.COM集团副总裁、JD.COM数字科技首席经济学家沈建光在“2020清华五道口全球金融论坛”上表示,征求互联网贷款新规意见稿对整个行业来说是一大利好。由于金融机构与数字技术企业之间的合作越来越多,新规定肯定了科技创新的一些成果,鼓励科技公司与金融机构进行更深入的合作。

沈建光进一步分析说,各大银行都在进行数字化改造,但不同的金融机构在使用不同技术方面的比例不同。大银行技术实力雄厚,在人工智能、区块链等技术上有更多的储备和投入。中国四大银行都有自己的金融科技部门,成立了独立的科技公司,在大数据、风险控制、人工智能应用、产品设计、营销风险控制等方面都有很强的储备。但同时,大银行还需要做更多的内部建设,敏捷银行将成为未来数字化转型的重要方向。也就是说,小的敏捷银行会建立在大银行的体系内。快速迭代、创新驱动、跨界整合、价值共享、组织授权等。都将成为未来银行数字化转型的重要方向。

对于中小银行来说,科技投入没有大银行那么彻底。对此,沈建光认为,未来整个金融格局将发生重大变革,金融机构将向更加数字化的方向发展,中小银行与金融科技公司的融合将更加紧密。城市商业银行和农村商业银行更需要与金融科技公司合作。

以下是沈建光演讲的记录:

谢谢廖院长的邀请。很荣幸参加清华五道口全球金融论坛。用黄教授刚才的话说,我想谈谈数字技术在金融优质发展中的作用,也想从金融技术的角度看一下数字技术在小微企业金融服务和普惠金融中是如何发挥巨大作用的。

第一,金融数字化是高质量发展的必由之路。

二、金融数字化发展需要解决的现实问题。

第三,金融数字化发展需要监管适应性调整。

第一个话题是我们现在需要高质量的金融发展,第一个是我们如何实现普遍利益?刚才我提到了很多传统金融机构为什么在普惠还会遇到一些困难的原因,数字技术是如何应对的,数字技术为什么会发挥作用。我会跟你详细分析。

我们可以看到,传统的金融服务受到时间和空间的限制。比如开户需要面签,贷款需要尽职调查,时间可能是9点到5点。但这种数字化服务和在线金融服务没有时间,可以在空间上突破,大大降低了普惠金融的成本和运营成本,是普惠金融发展的重要原因。

具体来说,金融数字化降低了获取客户的成本。为什么获得客户的成本降低了?我们利用大数据来发现客户的一些特征,他们的抗风险能力或运营能力,以便我们进行准确的营销。我们可以看到,第二部分可以提高回报率,因为在过去,传统的金融机构必须通过贷款人员向金融机构提供一对一的服务,也必须进行调查。现在,借助大数据技术的信息收集能力和电子商务的场景,可以有效提高信贷审批的效率,降低成本。甚至我们可以看到,很多风险控制都是通过机器,也就是人工智能的形式,没有贷款员。事实上,如前所述,互联网贷款的优势在于,它可以向大量中小企业提供贷款,但它不依赖抵押品和贷款人员进行尽职调查,而是使用数据。中央已经明确提出“数据是新的生产要素”,非常准确。事实上,对大数据的分析可以很好地描述中小企业的特点。这样,金融机构在提供贷款的同时,其风险控制就会大大提高,同时风险也会降低。这些都是对未来违约成本的考虑。对于大数据,也可以进行营销。金融机构收集数据的维度非常全面,时效性更强。金融机构在做决策的时候,很多欺诈都是可以解决的,因为客户是在网上多维度分析的,这也避免了比如线下很多票据可以造假,很多凭证可以造假。这样,复制这些成本真的是实实在在的努力。一是很高,二是很难彻底解决问题。所以,在所有细节上,如何利用大数据和金融技术,比如加快新金融产品的研发,提高机构的运营效率,这些都可以通过人工智能、大数据技术、云计算来进行,并且可以24小时进行,实际上是跨地区进行的。这对中小企业可以起到巨大的作用,尤其是在扶贫和农业贷款方面。否则小户贷款很少,很分散。如果用传统的方法,靠贷款员来贷款,成本远远不能覆盖其收益。所以收益其实是从降低获取客户的成本,提高单户收入,进行精准营销,开发新产品,应用效率五个方面,可以大大提高效率,从而达到普遍收益的目的。

疫情期间,其实金融技术在网上网贷中的作用充分发挥了。首先我们刚才提到网贷没有空间限制,因为这次疫情最大的问题是隔离。事实上,许多商业网点已经关闭。在这种情况下,我们实际上发现,中国经济发展在第一季度表现最好的两个地区没有空间和地理限制。

首先是我们的信息传递行业。中国第一季度GDP为-6.8%,但在服务业中,信息技术服务业增长超过10%。

第二个突出的表现是金融业,实际上对第一季度的增长做出了贡献和正贡献,在占整个国民经济-6.8%的情况下增长了5%左右。

那么,金融为什么能保持正增长呢?当整个服务业受到较大影响的时候,最核心的一点就是很多金融行业都是线上的。传统上,他们必须去商业网点,需要面对面的信息验证和分析。然而,在网上进行金融服务时,它实际上克服了地理和时间的限制。即使是现在,中小企业也可以24小时受理申请,发放贷款,不需要亲自去做。所以他们的所有业务都没有受到影响,我们也发现很多传统的线下业务都转移到了线上。比如我们可以看到,股票交易市场并没有停止。很多人其实是在家里用手机炒股,然后在网上买保险产品。小微企业可以网上借钱,这些财务都没有停。所以,其实这次疫情已经充分体现了网上金融服务的重要性和便捷性。

结合线上客户获取成本明显低于线下的事实,数字化营销、智能化风险控制、智能化客户服务极大地提高了金融机构的效率,从而降低了成本,提高了效率,我认为这是包容性收益的基础,因为没有这样的成本降低就很难实现包容性收益,因为毕竟金融机构还是要考虑利润和成本之间的平衡。因此,非金融服务的信息产业是一个数字技术得到大量使用的世界。

接下来,未来优质金融发展需要加快金融数字化转型。我们可以看到,数字技术有助于金融数字化的发展,这实际上有利于构建一个被称为“广覆盖、多层次、差异化”的金融机构体系,因为高质量的金融发展可以解决几大问题。第一种是同质化竞争,因为金融数字化通过推动行业创新,使得互联网金融的各种产品创新非常快,有利于差异化发展。第二种可以解决覆盖面不足的问题,因为金融数字化技术的发展,通过在线服务大大扩大了金融服务的覆盖面。第三,解决了准确定价的问题,因为通过大数据,大数据是一种有价值的资源。通过这种情景,可以持续、准确地分析、降低其风险,准确地计量风险,解决贷款能否准确发放的信息不对称问题。解决风险控制问题的第四个问题是风险控制可以数字化,可以通过多维数字,避免很多欺诈陷阱,有效识别控制风险。

总的来说,数字技术有助于金融的数字化发展,这实际上会重塑金融服务生态,提高金融服务对实体经济的效率。数字技术丰富了对金融服务技术的掌握。我们现在利用包括你的现金流在内的多维数据,也利用包括信息流在内的物流的高效运作,以及电子商务平台的数据、在线支付数据、第三方信用信息、外部黑名单以及各种多层次的数据建立风险控制模型,可以更准确地把握客户信用风险的全貌。

最后,金融技术优化了金融服务的生态化,这意味着金融技术和数字技术改变了金融服务提供商和供应商的生态,以及金融机构的基础设施和监管者的职能和作用。这是一个数字技术如何帮助金融服务,提高包容性,更好地服务于多层次金融需求的例子。

第二大问题是现在需要解决的一些实际问题。这是为了进一步发展数字金融。我觉得要处理好数字技术公司和金融机构的关系,也就是传统金融机构和数字技术的关系。要处理好数字化战略部署与金融机构内部业务转型的关系。三是数字金融的发展与数字金融基础设施的关系,需要这些基础设施的匹配来促进数字金融的推广。

事实上,金融机构和数字技术之间的合作越来越多。刚才黄教授也提到,新的互联网贷款条例草案的公布,实际上是对整个行业的一大利好,也就是说,它实际上肯定了技术创新方面的一些成果,鼓励科技公司与金融机构进行更深入的合作。我们也看到了大中小银行和新技术公司之间的关系。事实上,不同的金融机构以不同的比例使用不同的技术。例如,大银行拥有非常强大的技术实力,因此它们实际上在人工智能和区块链技术方面拥有大量储备和投资。然而,我们看到了中小银行、城市商业银行和农村商业银行。其实这方面的技术投入并没有大银行那么全,需要金融科技公司的配合。因此,整个金融业态将在这方面发生重大变化,即金融机构的数字化发展。

其实各大银行都在进行数字化转型。我们可以看到,国内四大银行都有自己的财务和科技部门,成为独立的公司。其实都是把人工智能应用到大数据和信息包括科技上的风险控制,在产品设计和营销风险控制上有很强的储备。但另一方面,其实是需要内部搭建的,比如。未来,敏捷银行将成为数字化转型的一个重要方向,即大银行系统本身将成为一个小型敏捷银行。快速迭代、创新驱动、跨界整合、价值共享、组织赋能,实际上将成为未来数字化转型的重要方向。

第三,金融数字化发展和金融基础设施建设也至关重要。我看到中国的监管者非常有远见和智慧。事实上,他们在改善金融基础设施、促进金融数字化、智能化和网络化发展方面做了大量工作。例如,中国正在积极推进统一的社会信用代码体系建设,金融稳定委员会也提出了法人识别码——LEA,这对于通过构建代码来改善关系非常关键。制定了一些金融数字化技术标准,可以对积极推动科技在金融领域的应用起到非常好的作用。我想在接下来的三个方面,我们都可以看到监管部门,包括李东荣总裁的互助黄金协会,都在积极地、进一步地为鼓励金融数字化发展打基础。

最后一个话题,我想支持和配合这个规定。下一页,我们来看看监管和数字化发展的关系。

首先,我们应该鼓励创新,以保持风险预防之间的平衡,这是非常关键的。一方面要鼓励创新,但另一方面要做好风险防范之间的平衡。二是为金融数字化发展调整监管规则。第三是数据使用和隐私保护的平衡。

一方面,数字技术在中国应用广泛,这与黄教授刚才的判断是一致的。中国已经在移动支付和小额贷款的许多领域处于世界领先地位。事实上,国家仍在大力推动监管技术的发展。其实这一块也是各个部门、党派、会议的金融机构积极探索的,包括各个地方。我觉得这个很重要。一方面,数字技术的发展离不开更好的监管技术的发展,否则,单纯依靠传统的监管方式,很难在某些方面跟上这样一种新的数字金融的发展。

第二个问题,也是很关键的,是一些监管规则的调整,因为目前的监管很大一部分是针对传统金融业态的一些规则,但是互联网贷款的发展,包括网上支付、信息技术、贷款援助业务,实际上对监管提出了更高的要求。例如,我们目前的规则,如规定,要求面对面的签署。开户的时候主要是在柜台开户。但是从这次疫情来看,很明显很多网点已经关闭,没有办法面对面签约。但是,中小企业急需贷款,否则这个机构将难以维持。在这种情况下,监管部门也及时进行了调整,并提出了包括远程开户在内的指导意见。比如提出可以非接触方式开户,以远程开户为主,柜台开户为主,但也有临时开户的措施,比如“远程开户为辅”,甚至先开户再填材料。实际上反映了监管非常灵活,即面对新的数字经济,监管的调整也非常灵活,没有监管,数字经济实际上很难进一步发展。

接下来是数据使用和隐私保护的平台。这个也很关键。所有的数据,包括数据,都是数字金融发展的根本源泉。大数据是一个非常好的生产要素,但个人信息应该安全合规地使用。在这方面,还需要加强监管和实施,使市场、所有用户和供应商能够安全有效地使用数据为普惠金融服务,提高金融服务对实体经济高质量发展的能力。

这里先分享一下。谢谢主持人。

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